Как выбрать ипотечную программу под свою ситуацию

Сначала бюджет, затем программа

Начните с суммы, которую готовы внести, и платежа, который выдерживает семейный бюджет. Учтите действующие кредиты, регулярные расходы и период, когда одновременно придётся платить ипотеку и аренду. Деньги на ремонт и переезд лучше выделить отдельно: первоначальный взнос не должен незаметно поглотить весь бюджет покупки.

Проверьте расчёт и для менее благоприятного месяца — например, без премии или при временном снижении дохода. Это помогает увидеть запас прочности ещё до выбора квартиры. Универсальной комфортной суммы нет: одинаковый платёж по-разному влияет на семьи с разными обязательствами.

Попросите сравнимые предложения

У нескольких банков запросите расчёт на одинаковую сумму и срок. Для каждого варианта сохраните график платежей, полную стоимость кредита (ПСК), расходы на страхование и условия изменения ставки. Банк России отдельно обращает внимание на раскрытие возможного повышения ставки по льготным программам.

Низкий платёж в начале не означает, что он останется таким до погашения. Уточните, есть ли льготный период, когда он заканчивается и какой платёж будет после него. Обещание «потом рефинансируем» не стоит включать в обязательный план: будущие условия банка заранее неизвестны.

Проверьте право на льготу

Семейная и другие специальные программы зависят от требований к заёмщику, объекту и условиям сделки. Они меняются, поэтому подбор начинается с проверки действующих правил, а не с рекламного процента. Попросите банк подтвердить применимость программы именно к вашей ситуации и объяснить, при каких обстоятельствах ставка может измениться.

Если сумма покупки выходит за рамки льготной части, нужен расчёт всего кредита. Сравнивать только ставку на часть суммы недостаточно.

Сопоставьте кредит с ценой квартиры

Возьмите у продавца стоимость одной квартиры при полной оплате и при каждой ипотечной программе. Затем сравните первоначальные расходы, платежи за предполагаемый период владения и остаток долга к его концу. Если планируете продажу через несколько лет, один лишь размер ежемесячного платежа не покажет результат.

Перед подписанием полезно пройти короткую проверку:

• Цена и состав покупки совпадают с согласованным предложением.
• Известны ПСК и все периоды изменения платежа.
• Понятно, какие услуги обязательны и что происходит при отказе от дополнительных.
• Остаются средства на переезд и непредвиденные расходы.
• Прочитаны правила досрочного погашения в документах банка.

Источники и актуальность

Банк России: раскрытие ПСК по льготной ипотеке.

Банк России: вопросы о кредитах.

Материал — порядок сравнения предложений, а не индивидуальный кредитный расчёт. Условия конкретной программы необходимо проверить в банке на дату заявки.